Votre épargne mérite d'être adaptée selon vos types d'objectifs et selon vos attentes. Des solutions adaptées aux niveaux de la sécurité et des performances vous sont proposées pour chaque situation:
VOS CRITÈRES DE DURÉE Qu'elle soit de prévision, de précaution ou de prévoyance, votre épargne peut prendre différentes formes selon l'horizon de placement que vous prévoyez
[en savoir plus...] VOS CRITÈRES DE PERFORMANCE Votre espoir de performances est directement lié à la hauteur du risque que vous acceptez d'encourir
[en savoir plus...] VOS CRITÈRES FISCAUX Des avantages fiscaux, souvent cumulables, sont réservés à certaines formes d'épargne. Pour votre épargne à long terme, commencez par " faire le plein " des épargnes à avantages fiscaux.
[en savoir plus...] TYPES DE PLACEMENTS Bon nombre de placements sont constituées par l'assurance-vie, qui constitue une des meilleures solutions pour organiser son patrimoine mobilier (donations, etc.).
[en savoir plus...] LE CRÉDIT HYPOTHÉCAIRE Deux types de crédit se détachent sur le marché :
- à terme fixe
- à reconstitution du capital par Branche 21 et/ou 23
Principe:
[en savoir plus...] Objectif fiscal:
[en savoir plus...] Objectif de gestion financière:
[en savoir plus...] Objectif combiné:
[en savoir plus...] Investissement:
[en savoir plus...] Les types de placement:
[en savoir plus...]
VOS CRITÈRES DE DURÉE
- A court terme, vous devez pouvoir accéder rapidement et sans contrainte à votre épargne pour faire face à des dépenses prévues ou imprévues.
- A moyen terme, se retrouve l'épargne de précaution contre les imprévus et celle réservée aux projets dont la date de départ est plus éloignée ou encore inconnue.
- A long terme, vous préparez votre pension ou créez une épargne pour vos enfants ou vos petits-enfants.
VOS CRITÈRES DE PERFORMANCE
- Capital et rendement sont 100% connus et garantis.
- Capital et rendement minimum sont garantis et assortis d'un bonus variable en fonction de placements dynamiques.
- Capital garanti et rendement basé sur des fonds de placements dynamiques.
- Capital et rendement sont fonction des performances de fonds de placements qui peuvent aller de "très Sécurisés" à résolument "dynamiques".
VOS CRITÈRES FISCAUX
- Epargne pension
- Assurance vie individuelle
- Pension Libre complémentaire
- Engagement Individuel de Pension
- Assurance de Groupe
TYPES DE PLACEMENTS
- la branche 21 qui réunit les fonds de placements à capital et intérêts garantis + bonus variable.
- la branche 23 qui réunit tous les autres fonds de placements avec soit le capital, soit le rendement non garantis. Cette classe de fonds de placements est très vaste et très variée, allant de produits financiers très sécurisés (souvent des fonds structurés) à des produits plus à risque et 100% dynamiques.
LE CRÉDIT HYPOTHÉCAIRE
Principe:
Vous contractez un crédit hypothécaire à terme fixe, sans remboursement de capital. Vous ne payez donc que les intérêts du crédit.
Le capital est reconstitué en investissant dans des fonds de placement sécurisés ou dynamiques ou une combinaison des deux.
Ce type de crédit se justifie même, et surtout, lorsque l'on dispose de suffisamment de fonds propres pour acquérir le ou les biens sans avoir recours au crédit.
Le crédit hypothécaire à terme fixe et reconstitution par branche 21 et/ou branche 23 s'adresse à un public averti, capable d'apprécier les éventuels risques liés à ce type de formule.
LE CRÉDIT HYPOTHÉCAIRE
Objectif fiscal:
Le premier objectif de ce type de crédit est à caractère fiscal: gommer le montant de vos revenus immobiliers par une charge d'intérêts égale.
Plus vous avez d'immeubles à usage d'habitation, et plus encore s'ils sont à usage professionnel, plus cela justifie de contracter ce type de crédit hypothécaire.
L'avantage fiscal est facile à estimer. En effet, si vous contractez un crédit hypothécaire par exemple à 5%, le coût réel de celui-ci, en raison de l'avantage fiscal, est environ de la moitié du taux facial, soit 2,5%. Donc, tout rendement de placement supérieur à 2,5% nets est du bénéfice.
LE CRÉDIT HYPOTHÉCAIRE
Objectif de gestion financière:
L'objectif de ce type de crédit hypothécaire peut être plus dynamique.
L'attrait de la formule est de combiner un crédit à long terme et un placement boursier à long terme.
L'objectif est que le rendement du placement " batte " le coût du crédit. Le passé, même s'il n'est pas garant des performances futures, nous apprend que les placements boursiers sont parmi les plus performants du marché s'ils sont faits à long terme.
Hors toute considération fiscale, aux conditions actuelles (mars 2004) un achat immobilier de 300.000 EUR peut être couvert avec un crédit hypothécaire de 300.000 EUR et un placement (fonds propres) de 70.000 EUR (hypothèse d'un rendement moyen de 8%) ! Seuls les intérêts seront à payer. Le solde des fonds propres disponibles peuvent être librement placés dans des placements plus ou moins dynamiques.
Le bénéfice dégagé peut soit servir à écourter la période de crédit, soit peut être perçu à l'échéance.
LE CRÉDIT HYPOTHÉCAIRE
Objectif combiné:
Il est bien entendu possible de combiner objectif fiscal et objectif dynamique.
LE CRÉDIT HYPOTHÉCAIRE
Investissement:
Votre investissement est effectué:
- Soit par un investissement unique de vos fonds propres, au départ du crédit.
- Soit en investissant mensuellement la partie de votre mensualité qui aurait été consacrée au remboursement du capital dans une formule classique.
-Soit en combinant ces deux systèmes. Par prudence, vous pouvez limiter ce système à une partie de votre crédit hypothécaire.
LE CRÉDIT HYPOTHÉCAIRE
Les types de placement:
- Assurances financières ou patrimoniales : sans être une appellation officielle, ces assurances recouvrent des fonds de placements logés dans une enveloppe d'assurance vie. Ces assurances, sont de 2 types : la branche 21 et la branche 23. Les avantages liés à l'enveloppe d'assurance vie rend cette forme de fonds de placements souvent plus attrayante que les SICAV.
- La Branche 21 reprend les assurances patrimoniales constituées de fonds de placements à capital garanti + intérêts garantis + bonus variable (ce bonus permet à ces fonds de " coller " au marché).
- La Branche 23 reprend les assurances patrimoniales constituées de fonds de placements autres que ceux repris par la Branche 21. On y retrouve donc des placements financiers qui vont de placements très sécurisés à des placements purement dynamiques.
